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电商融资那点事儿:要么熬着,要么关门 2013-11-6

企业发展到一定规模,一定会面临资金的问题,电商当然也不能例外。由于绝大多数电商都是小微企业或者个人,想通过银行等传统渠道融资难度很大,以阿里为代表的电商平台发现了这一巨大的市场需求,开发了许多适用于电商的资金产品。本文对主流电商平台提供的融资服务做了详细的介绍,有融资需求的电商经营者不妨细读一下。

在中国,绝大多数民营企业的生死时限是三年,其中大多数最终是倒在资金上。不说民营企业为政府贡献了多少GDP,为国家创造了多少税收,单单为社会提供了近80%的就业岗位,我们就应该知道民营企业有多么的重要。而事实上,市场的主要资金提供者—银行,却是嫌贫爱富的典型,只有大约20%的资金贷给民营企业,能够给小微企业的则更少之又少。

在我们电商领域内,绝大多数经营者都是小微企业或者个人,权且都算作小微企业吧。在天猫也好、淘宝也好,甚至京东、易购、易迅等等电商平台上,做生意的多数都是中小微企业,而且还是贸易型企业,没有生产、没有技术,只有采购、销售。而对于贸易型企业,抛开降低采购成本、加快库存周转、提高销售节奏等等业务流,最终集中于两件事情:货和钱。在通常的情况下,货就是钱,钱就是货,做货也就是做钱。没钱或者没货,再有完美的商业模式、库存管理、购销方案、资源渠道,都是纸上谈兵。在现在刀刀见红的电商竞争中,资金问题成为几乎所有电商们的困境。

传统的融资渠道

无论是B2B还是B2C电商平台上的B端商家,融资渠道主要有两条路:其一,银行融资,但电商既是新兴行业,又是轻资产行业,要抵押没抵押,要担保没担保,要信用没信用,甚至要关系也没关系。总之要什么没什么。在这样一穷二白的情况下,要银行放贷,几乎是天方夜谭,更何况,信贷政策是要对实体经济大力扶持,电商,还是想想而已。

其二,民间借贷,这条路应该是小微企业的最终选择,跟亲人借,免息。跟朋友借,友情价,给个8厘1分的,跟小贷公司借,不好意思,2分起,还得看资质看信誉,跟高利贷借,算了,还是别借了。民间借贷,利息低的钱不够用,够用的钱,利息负担不起,这就是现实。

当然,除此之外,企业还有很多融资方式,股权融资,债务融资,项目融资、风险投资等等,但这都与我们绝大多数电商小微企业无关。受于资金的局限,要么熬着等待机会,要么熬着等待关门。

电商平台的融资

马云以往说“让天下没有难做的生意”,现在说“让天下没有难贷的款”。很显然,电商平台也意识到资金对于客户企业的制约和影响,同时,也发现其内含的巨大商业机会和价值。

自2007年,阿里巴巴联合建设银行、工商银行等推出面向企业的“联保贷款”和“阿里贷款”起,已有6年时间。在这段不算太长的时间里,各大电商平台陆续布局金融业务,直至2013年以来,金融已成为电商平台的标配。电商金融一般分为两类,企业用户和个人消费者用户,主要为企业用户提供融资贷款和为个人消费者提供理财产品、消费信贷等。

电商金融有着太多太多的内在和外延。在这,我们只谈对客户企业的融资。为企业用户的融资贷款,一是基于企业资质、信用、生产、采购、销售等数据,而提供的无担保无抵押纯信用的流动资金贷款,通常额度较低,费用较高,条件严格;二是基于企业间购销业务和货权管控而提供的供应链融资服务,多数需要担保或是质押。我们来看看目前主流电商平台为企业用户的融资服务:

1、阿里巴巴:目前阿里金融已经搭建了分别面向于阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体,和面向于淘宝、天猫、聚划算等平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体,并推出淘宝信用贷款、天猫信用贷款、聚划算保证金贷款、淘宝订单贷款、天猫订单贷款、面向中国站的阿里信用贷款和面向国际站的网商贷等多种融资产品。至2012年底,阿里金融已实现单日利息收入100万元,并且在全部都是信用贷款的情况下,不良贷款率仅为0.9%。至2013年年中,至少为25万家企业提供了信贷服务,单季度完成贷款笔数超过110万笔。

2、京东:去年末,京东召开金融服务推介会。会后,京东公布了其“供应链金融服务” 即向供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户提供金融服务。其中对上游供应商,提供包括应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等信贷产品。而在今年7月底,京东 POP 开放平台大会上,京东表示,京东金融集团已经成立,并展开测试业务。目前,测试中的京东供应链金融大约已累计放款几十亿元,基本上是不超过 1 个月的短期贷款,贷款利率低于 10% (年化)。未来,针对 POP 平台上的卖家,京东将提供小额信用贷款、流水贷款、联保贷款、票据兑现、应收账款融资、境内外保理业务等金融服务。

3、苏宁:2013年3月,苏宁易购宣布,将面向全国上游经、代销供应商全面推出供应链融资业务,凡是苏宁经、代销供应商均可以与苏宁易购操作的结算单应收账款作为抵押物进行融资贷款,此项业务单笔融资额最高可达1000万。此后,苏宁云台成立金融中心,发布1个月期的“定易贷”和3个月期的“信易贷”,日利率最低0.035%,年化12.6%。

4、慧聪:目前,慧聪网与各银行、P2P公司联合,推出多款融资产品,主要有与民生银行合作的“民生-慧聪-新e贷联名卡”、与邮政储蓄银行合作的“邮政小额贷”、与宜信、拍拍贷、人人贷等公司合作的“网商贷”“拍拍贷”“人人贷”。但是,一般额度相对较低,最高不超过50万元,尤其是与网贷公司合作的产品,费率较高,年化20%左右。

5、敦煌网:作为国内领先的外贸电商,敦煌网与建行共同推出无担保无抵押的“e保通”贷款、与招商银行合作“信用贷款”、“POS贷款”和“敦煌生意一卡通”,此外,积极与P2P平台e云贷协同,借助网贷渠道,解决企业客户资金问题。

除了以上电商平台外,1号商城、生意社、金银岛、我的钢铁网、善融商务等也为企业客户提供模式多样、种类繁杂的信贷融资产品。

手握用户数据的电商平台,为企业客户做融资,一种方式是由平台担保,与银行合作,如京东、慧聪、网盛等大多数电商平台,另一种是以自有资金为客户放贷,如阿里巴巴在浙江、重庆成立的小贷公司和担保公司的模式,还有一种是与P2P公司合作,以民间借贷的方式为客户提供资金。

对企业客户来说,三种资金渠道各有缺陷:银行授信要求较高、条件较严;电商自营资金,流程长,手续多,额度低;网贷平台,贷款难,利息高,难以负担。但是电商平台提供的融资服务,总归是有用的,多条路,比没有路好。

案例解读:淘宝订单贷款

面对越来越多的平台客户融资难题,淘宝订单贷款从2011年2月起开展跨省运营,给广大的淘宝卖家们提供了新的融资途径。

淘宝订单贷款是淘宝网针对淘宝卖家量身定制的融资服务,专为淘宝卖家解决经营过程中遇到的资金需求。淘宝卖家凭借店铺中处于“卖家已发货,买家未确认”的状态的订单就可以申请贷款,贷款系统会对订单进行评估,在满足条件的订单总金额范围内计算出当天可申请的最高贷款金额,发放贷款,最高贷款金额为100万元。淘宝订单贷款的贷款利率是每天万分之五,按日计息,随支随用,单笔最长期限为60天,买家确认,自动还款。

上海A贸易有限公司是主营耳机、键盘、鼠标、风扇、音箱等电脑配件的微型贸易公司,在淘宝上开了一家店铺。今年9月份,开通淘宝直通车后,加大市场宣传推广,网店访客和流量剧增,销售急速提高,订单源源不断。但问题来了,随着业务量的扩大,资金出现不足。A公司是一家贸易公司,跟多数淘宝卖家一样,都是从厂家或者同行拿货,且是现款全款提货,没有赊购。

A公司拥有自有资金10万元,实体店铺至少需要备货3万元,除去经营备用资金1万元,能够用于淘宝网店的运营资金约6万元。9月之前,网店日均销售额在1万元右,买家收货付款周期大约3-7天,平均为5天左右,也就是说,账期为5天,流动资金是够用的,并且公司产品质量过硬,服务周到,退货率不到3%,当然也有一定的货损。扣除成本后,利润率能够达到10%左右。

而在9月后,业务量猛增,营业额翻倍,日均达到2万元。这时,账期仍为5天,6万元的资金显现不足。为此,A公司公司通过淘宝订单贷款进行融资。在申请、审批、放款等一系列流程后,科健获得大约1.2万元/日的无担保无抵押纯信用的授信额度(实际使用1万元/日),完全覆盖资金缺口。不仅满足了业务需求,同时提高了利润空间。扣除贷款利息后,利润率达到18%。

2个月内,A公司总共获贷43笔,获贷总额接近47万元。且申贷、下款、支用、还贷等都是在淘宝网、支付宝完成,简单方便、快速有效。同比小贷公司、担保公司等传统融资渠道,成本更低,时间更短。

当然,对于不同的卖家,根据不同的业务需求,淘宝也有3个月期、6个月期的淘宝信用贷款产品,利息略有提高,日息万分之六,可以按月付息,到期还本。这也是淘宝卖家们可以考虑选择的。

阿里巴巴旗下各电商平台,无论是在淘宝、天猫、聚划算还是在1688平台的融资产品,信用和数据是极其关键的,信用依靠评价体系建立和完善,是融资业务的基础,根据数据分析交易记录和交易行为,是融资业务的核心,数据化的运作不仅降低了小微企业获贷的门槛,同时有效控制阿里金融自身的放贷风险。

虽然阿里、京东、苏宁们给平台的客户提供了众多的电商融资模式和服务,但风控永远是平台考虑的第一要素,这也是任何金融业务的核心,也就是说,电商融资的资质认定,信贷审核等都是不可或缺的,现在不会改变,将来也不会改变。所以,我们做电商的个人和企业,应当尽力保持良好的店铺信用和交易数据,积极的适应平台的融资要求和条件,充分有效的利用这种新兴的融资渠道,促进业务发展。

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